sherifu 06 September 2010 09:10 In timpul programului trebuie sa muncim cu sarg iar in afara acestuia sa ne incuiem in case impreuna cu familia.Aaaaaaa!Astfel facem economie si trecem usor peste reducerea salariilor.
sherifu 06 September 2010 09:04 RUSINE inspectorului sef si purtatorului de cuvant de la DB care pe media refuzau efectiv sa faca legatura de serviciu intre borfas si politistul agresat si sustineau ca acesta era in afara serviciulu
Pavel Nicolaie 05 September 2010 21:22 Si totodata un raspuns dur celor care s-au invatat sa-si faca imagine pe cadavrele colegilor nostrii.
Pavel Nicolaie 05 September 2010 21:15 Sper ca cei care au posibilitatea sa se implice ptr. a-l ajuta pe colegul nostru de la DB, iar daca este nevoie de o interventie med.costisitaore propun deschiderea unui cont bancar unde sa fie ajutat
radu alexandru 05 September 2010 19:21 Un coleg politist de la IPJ DB este in coma. Mai multe pe:
http://www.politisti.ro/topic/490-ultrajul-as upra-politistilor/page__pid__9084#entry9084
Utilizatori conectaţi
Vizitatori conectaţi: 2
Nici un membru conectat
Membri înregistraţi: 680 Cel mai nou membru: pant3ra
Și pentru că polițistul este un membru al societății, în dese rânduri împovărat de noul sistem sclavagist, instituția bancară, trebuie să cunoască modificările legislative în domeniu, mai ales dacă acestea sunt menite să-i asigure o relație cu mai puține surprize negative, așa cum se dorește a fi O.U.G.R. nr. 50 din 09.06.2010, publicată în M.Of.R. nr. 389 din 11.06.2010, intrată în vigoare la 21.06.2010.
Noua lege privind contractele de credit pentru consumatori (persoanele juridice nu intra sub efectul ei), stabilește câteva reguli clare, limitativ prevăzute și mai puțin interpretative pentru instituțiile bancare.
Cui se adreseaza noua lege?
Directiva reglementează creditele pentru consumatori stabilind câteva reguli clare, limitativ prevăzute și mai puțin interpretative pentru instituțiile bancare, iar persoanele juridice nu intră sub efectul ei. Apoi, TOATE tipurile de credite (ipotecar, de consum etc.), noi sau aflate în derulare, indiferent de valoarea acestora, sunt reglementate conform noului sistem.
Excepții:
- contractele de închiriere sau de leasing, în cazul în care obligația de cumpărare sau opțiunea de cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat;
- creditele sub forma “descoperitului de cont", pe baza carora creditul trebuie rambursat în termen de o lună;
- contractele de credit pe baza cărora creditul este acordat fără dobandă și fără alte costuri, precum și contracte de credit cu termen de rambursare într-o perioadă de 3 luni și pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative (până la 0,5% din valoarea contractului de credit);
- împrumuturile acordate de către un angajator angajaților săi cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru aceștia, fără dobandă sau cu o dobândă anuală efectivă mai mică decât cea practicată pe piață și care nu se oferă în general publicului;
- contractele de credit care sunt rezultatul unei hotărâri pronunțate de o instanță sau de o altă autoritate instituită conform prevederilor legale.
Pentru consumatorii care nu au timp să citească Ordonanța în întregul ei, o să încerc să prezint cele mai importante informații pe care trebuie să le cunoască consumatorul, în speță polițistul îndatorat sau pe cale să devină:
- Băncile sunt obligate să ofere formulare standard persoanelor care vor să contracteze credite, înainte de semnarea contractelor, pentru a le da posibilitatea să compare ofertele de pe piață.
- După încheierea contractului, beneficiarul are la dispoziție un termen de 14 zile în care poate renunța la contract fără a da explicații și fără a plăti vreo penalizare. Dacă în cele 14 zile a accesat o rată din creditul respectiv, clientul va rambursa rata respectivă în termen de maximum 30 de zile.
- Se interzice comisionul perceput la plata ratelor în cash, indiferent dacă rata este achitată de titular sau de altă persoană.
- Comisionul de retragere aplicat sumelor trase din credit va dispărea, la fel ca și cel de risc.
- Este ilegală perceperea comisionului de analiză a dosarului de credit, dacă împrumutul nu se mai acordă.
- Toate comisioanele sunt fixe, iar banca nu le poate modifica fără aprobarea clienților.
- Banca nu mai are voie să perceapă decât patru comisioane: unul de administrare, altul de rambursare anticipată, penalități pentru întârziere și încă un comision unic care să includă toate celelalte costuri.
- Rambursarea anticipată este un drept al consumatorului recunoscut prin lege celui care îl solicită și nu o simplă cerere care poate fi aprobată sau nu de creditor.
- Comisionul de rambursare anticipată este limitat la 1% pentru creditele pe o perioadă mai mare de un an (sau a căror scadență este de peste un an) și de 0,5% pentru cele sub un an, și se aplică doar creditelor cu rata dobânzii fixă.
- Rata dobânzii în cazul creditelor restante nu poate depăși cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicate atunci când creditul nu înregistrează restanțe, în cazul în care consumatorul sau soțul/soția acestuia se află în una din următoarele situații: șomaj, suferă de o reducere drastică a salariului, concediu de boală prelungit, divorț, deces”, prevede legea.
- În cazul în care clienții nu mai pot plăti ratele din cauza majorărilor de dobânzi, banca nu are dreptul să rezilieze contractul decât dacă a transmis în scris clientului o propunere de reeșalonare sau refinanțare a împrumutului
- Modificarea contractelor aflate în derulare se face în termen de 90 de zile, însă oricărei cereri i se poate opune doar legislația în vigoare, care începând cu 21.06.2010 este O.U.G.R. nr. 50/09.06.2010, deci răspunsul va fi conform noii legi.
Adio dobanzi modificate în funcție de condițiile pieței! Odată cu intrarea în vigoare a noilor reguli, dobânzile variabile vor fi formate dintr-un indicator verificabil (ROBOR, EURIBOR), la care se adaugă o marjă a băncii. De data aceasta marja băncii este fixă fiindcă așa este prevăzută de lege și nu fiindcă vă informează un consilier al băncii pentru ca, ulterior, la o citire atentă specializată a contractului să găsiți strecurate mai multe interpretări voluntar ambigue.
Este posibil ca sistemul bancar să profite de acest moment și să stabilească o marjă ceva mai mare, adică să crească dobânzile, pentru a compensa astfel pierderile din comisioane. Dacă o vor face, totuși, o vor face pe riscul lor.
Un lucru este cert: acel act aditional la contract, care poate modifica costurile de creditare, trebuie studiat cu atenție. Neprimirea unui răspuns din partea consumatorului în termenul menționat (15 zile de la primirea notificării) nu este considerată acceptare tacită și contractual rămâne neschimbat. În cazul în care consumatorul nu accept noile condiții, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.
Creditorii sunt obligați, la încetarea contractului de credit (prin ajungerea la termen, reziliere, denunțare unilateral, exercitarea dreptului de retragere ori a celui de rambursare anticipată din partea consumatorului), să ofere gratuit consumatorului un document care să ateste faptul că au fost stinse toate obligațiile dintre părți. Totodată, se închid și conturile creditului, fără a fi necesară depunerea unei alte cereri și fără plata unor costuri suplimentare, cu câteva excepții rar întâlnite.
Băncile riscă amenzi cu valori cuprinse între 5.000 și 100.000 de lei pentru nerespectarea noilor norme privind rambursarea anticipată a creditelor, potrivit Ordonanței.
Constatarea contravențiilor și aplicarea sancțiunilor prevăzute se fac de către reprezentanții împuterniciți ai Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului, la sesizarea consumatorilor ori din oficiu, dacă au fost afectate interesele consumatorilor. Se pot dispune deasemenea prin ordin al conducătorului A.N.P.C. și măsuri complementare constând în respectarea clauzelor încălcate, restituirea sumelor încasate fără temei legal în maximum 15 zile, aducerea contractului în conformitate cu prevederile legale în maximum 15 zile, repararea deficiențelor constatate în procesul-verbal în maximum 15 zile. Contestarea în instanță nu suspendă de drept executarea sancțiunilor contravenționale complementare dispuse.
Prezenta Ordonanță abrogă prevederile Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice, republicată, iar prevederile Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare, cu modificările și completările ulterioare, se aplică numai contractelor încheiate cu persoane juridice, cu câteva mici excepții (art. 11, 12, 13 alin. 2 și 18 și 19 din O.U.G.R. nr. 50/09.06.2010).
Stancu Petre
Comentarii
cristiboxla 30 June 2010 20:36:17
Cel mai important lucru nu a fost reglementat de acest guvern.Cea mai mare hiba a legislatiei in sistemul bancar este faptul ca banca stabileste cum vrea``muschii ei`` cat din rata inseamna dobanda si cat inseamna rata ,efectiv.In primi 5 sau 6 ani pe graficul oricarei banci veti vedea ca dobanda semnifica aproape 80% din rata pe care noi o platim.Platesti sa zicem la un credit de 20000 ron 5 ani si daca te duci sa achiti tot soldul vei constata cu stupefactie ca vei mai avea de platit,cel putin 13000 ron.Asta dupa ce ai achitat o rata de 380ron timp de 5 ani.ESTE CEA MAI MARE IDIOTENIE CARE SE PERMITE ACESTOR ``CAMATARI LA COSTUM``.La asta nu s-au gandit cei care au facut ordonanta recenta!!!Se putea hotara ca in rata platita lunar sa fie macar 50 cu 50 rata si dobanda.
mediatorulla 03 July 2010 22:58:51
Adaugam cateva completari utile pentru colegii nostri care au contractat credite, iar recenta reducere a drepturilor salariale cu 25% le creeaza mari probleme in plata ratelor, materialul fiind o compilatie de articole pe teme financiar-bancare. Rata este compusa din cota de imprumut returnata, dobanda si comisioanele stabilite prin contract si acceptate de debitor. Dobanda cu comisioanele nu pot depasi 50% din valoarea ratei nici in primele luni de rambursare a creditului.
In actuala conjunctura economica, restructurarea unui credit la care imprumutatii intampina probleme in rambursare este o alternativa demna de luat in seama pentru a scapa de executarea silita a garantiilor.
Solutia este acceptata si de banci, pentru ca preturile imobilelor s-au redus simtitor, iar garantiile nu pot fi valorificate la un pret care sa asigure recuperarea creantelor de catre banci.
Restructurarea creditelor este procesul care permite imprumutatilor, atat persoane fizice cat si juridice, care intampina probleme legate de fluxul de numerar, sa modifice de comun acord cu bancile creditoare caracteristicile creditului/creditelor: dobanzi, durata, scadente, perioade de gratie. Ca urmare a aplicarii unei masuri de restructurare r11; rescadentare, reesalonare sau refinantare, imprumutatul trebuie sa revina cu rambursarea creditului in parametrii normali de rambursare (conform noului graficului de rambursare).
In cazul unei banci, restructurarea unor credite problema, reprezinta modul de a veni in sprijinul a cat mai multi clienti, din diverse ramuri de activitate si care in prezent intampina greutati la rambursarea creditelor sau care nu mai pot suporta nivelul obligatiei lunare ca urmare a cresterii cursului valutar.
Restructurarea reprezinta un eveniment in parcursul derularii unui credit si nu trebuie inteles de clienti nici ca o masura de amanare a unei stari de insolventa inevitabila, dar nici ca un eveniment care trebuie evitat cu orice pret. De altfel, una din metodele de restructurare utilizate frecvent de clientii bancilor este refinantarea facilitatilor de credit la o alta banca, in conditii de cost diferite. Diferenta consta in scopul utilizarii ei: pana acum era utilizata preponderent pentru reducerea costurilor, in timp ce in cazul restructurarii este folosita pentru reducerea ratelor lunare (dar implica per total costuri mai mari).
Cand este propusa restructurarea? Pentru aplicarea solutiilor de restructurare, imprumutatii trebuie sa faca dovada reducerii fortuite a veniturilor fata de momentul contractarii creditelor si ca acest fapt le creeaza dificultati in rambursarea lor. De asemenea, din discutiile cu imprumutatii si din analiza documentelor furnizate de acestia, trebuie sa reiasa clar ca eventuala restructurare a creditului va conduce la imbunatatirea situatiei financiare a clientului.
In cadrul procesului de restructurare se au in vedere urmatoarele criterii principale:
- evaluarea comportamentului si a activitatii derulate de catre client cu banca pana la momentul cand solicita restructurarea creditului, precum si respectarea conditiilor asumate prin contractele de credit in derulare;
- capacitatea de plata a clientului (analiza contractelor in derulare si ajustarea fluxului de numerar in concordanta cu evolutia pietei si a domeniului de activitate);
- analiza economico-financiara a situatiilor financiare prezentate de client;
- incadrarea clientului in criteriile de eligibilitate ale bancii, in baza rezultatului analizei economico-financiara efectuata in noile conditii;
- capacitatea clientului de a achita restantele inregistrate si de a isi mentine veniturile la un nivel corespunzator respectarii noului grafic de rambursare.
Metode de restructurare
Principalele metode ce stau la baza restructurarii creditelor pot avea in vedere urmatoarele aspecte:
1. rescadentarea uneia sau mai multor rate de credit in sold cu depasirea sau fara a se depasi durata initiala de acordare a creditului;
2. reesalonarea creditului fara a depasi durata de creditare initiala;
3. restructurarea creditelor curente si restante prin acordarea unui nou credit;
4. acordarea unei facilitati de credit pe termen scurt firmelor care datorita neincasarii creantelor de la terti, inclusiv de la primarii, consilii judetene, scoli, etc., inregistreaza sume restante (principal, dobanzi), precum si datorii la bugetele de stat sau datorii catre furnizori;
5. stabilirea unor sume de plata lunare/ trimestriale pentru creditele incadrate ca si neperformante si pentru a caror recuperare au fost declansate proceduri juridice prin executare silita conform Codului de Procedura Civila sau Legii nr. 99/1999-Titlul VI-Regimul juridic al garantiilor reale mobiliare.
Chiar si creditele neperformante (acelea pentru a caror recuperare au fost demarate proceduri judiciare iar datorita lipsei pietei de vanzare a garantiilor, acestea nu pot fi valorificate in parametri optimi) pot fi restructurate, fie prin refinantare (daca imprumutatul indeplineste conditiile impuse prin politica de creditare a unei banci), fie prin reesalonarea creditului, sub controlul executorului judecatoresc sau bancar.
Concluzii
- Un client aflat in situatia in care solicita restructurarea creditului trebuie ajutat in cel mai scurt timp si cand poate nu este nimic de facut;
- Un plan de restructurare trebuie sa fie bine intocmit, sa prezinte clar modalitatile de reducere a costurilor, de maximizare a vanzarilor precum si sa denote o implicare mai mare a actionarilor/ asociatilor, precum si un management al afacerii mai performant;
- Bancile vor analiza si vor evalua atent riscul suplimentar introdus de restructurarea creditelor;
- Dupa efectuarea restructurarii, monitorizarea acestor credite va fi facuta cu o mai mare atentie decat creditul initial.
Nu in ultimul rand, in cazul ca banca nu este deschisa direct unei discutii pentru restructurarea creditului, facem si urmatoarele precizari utile: - in cazul unor abuzuri clare din partea bancilor, debitorul se poate adresa cu o reclamatie la ANPC sau poate da banca in judecata. Insa aceste proceuri sunt greoaie, cu durata mare, sunt costisitoare, nu suspenda plata ratelor si nu impiedica procedurile de somatie de plata si executare silita. Si atunci?
- conform art. 85 in OUG 50/2010 clien'ii bancilor pot solicita rezolvarea litigiului pe cale amiabila, prin mediere, in baza legii nr. 192/2006 a medierii, cu ajutorul mediatorilor autorizati. O parte a acestora sunt reuniti in Uniunea Mediatorilor Bancari, care se extinde la nivelul tarii si in urma demersurilor acesteia de jumatate de an, Asociatia Romana a Bancilor a acceptat aceasta procedura si a avut deja discutii cu mediatorii la recenta prima conferinta de profil din 29 iunie 2010.
Din punct de vedere a organizarii, pregatirii si promovarii medierii, am aderat si eu la aceasta asociatie, fara a efectua pana acum medieri, in vederea dobandirii vechimii si pregatirii necesare, in cazul acceptarii ca si politistii, precum functionarii publici, sa poata desfasura activitati retribuite, fara legatura cu serviciul. Este o solutie de criza potrivita pe care am initiat-o si o sustin in continuare, chiar daca unii sefi din minister nu au fost de acord asta toamna, de frica pierderii unor privilegii justificate de incompatibilitatile statutului de politist. Acum cand s-a dovedit ca au fost ... fraieri si am pierdut aproape orice compensare a acestor incompatibilitati, nu ar mai fi cazul sa se opuna si ar da posibilitatea unor colegi sa se descurce si cu alta activitate, cu conditia fireste, sa nu afecteze serviciul in care este incadrat. Aceasta ar ajuta mai ales pe agenti sa supravietuiasca pe aceasta criza care abia acum isi arata coltii, care vor musca adanc in veniturile politistilor si familiilor acestora.
Am solicitat si un punct de vedere de la DGA in acest sens, poate vor intelege corect situatia si, afectati in aceeasi masura de aceste reduceri, vor intelege ca propunerea noastra se poate aplica si politistilor, dupa modelul functionarilor publici. (art. 96 in Legea 188/1999 modificat de Legea 330/2009 privind salarizarea unitara a bugetarilor).
Luati aminte la sfaturile de criza de mai sus cei care aveti credite si ... dati mai departe. Asteptam opinii si pentru propunerea noastra, daca doriti sa fie aplicata trimiteti opinii prin presedintii CT ale CNP, la care pot adera si conducerile unitatilor. Le vom prezenta la intalnirea cu dl. ministru.
cristiboxla 04 July 2010 14:55:04 ``Rata este compusa din cota de imprumut returnata, dobanda si comisioanele stabilite prin contract si acceptate de debitor. Dobanda cu comisioanele nu pot depasi 50% din valoarea ratei nici in primele luni de rambursare a creditului.``
Daca acest lucru este introdus in noua ordonanta este un lucru fff bun dar.. la toate creditele pe care le am(si am fff multe) nu am intalnit pe graficele de rambursare o impartire a ratei in 50% cu 50%.
mediatorulla 05 July 2010 22:10:39
Cristibox
nu am spus ca rata se imparte 50% cu 50% in acest fel, ci ca nu poate ajunge la asa ceva. Este rau daca este asa la tine su, mai grav, ca ai ajuns in aceasta criza cu "credite ...fff multe". Semnele crizei se tot vad de vreo 2 ani si s-a tot agravat, timp in care orice om precaut scapa de credite sa ramana la o rata acceptabila. Imprudenta costa, mai ales in domeniul bancar. Iar actualele reduceri salariale pun gaz pe foc...
cristiboxla 06 July 2010 17:25:51
Nu ma plang pentru ca intotdeauna m-am descurcat si nu am fost restant vreodata la banci.De scapat e greu sa scapam de credite.Poate numai cand vindem vre-o mostenire ceva)) Acum toata lumea umbla sa refinanteze tot.Cel putin asta este ``trend-ul`` printre colegii mei).Iar chestia cu rata e ceva general fara exceptii.Am si exemplificat(alt exemplu.la credit de 5500euro dupa 3 ani de rata lunara 105euro.....acum cand refinantez mai am de platit 44oo euro)concluzia: CAMATARIE VOALATA!! Sa speram la salarii intregi din 2011(slabe sperante)
mediatorulla 06 July 2010 23:50:52
Am participat în data de 05 iulie 2010 la Conferința Educația financiară a populației și serviciile financiare din Româniar organizata de Banca Mondială și Institutul Bancar Român, în parteneriat cu Banca Națională a României și Asociația Română a Băncilor.
După cuvântul de deschidere al președintelui executiv al IBR, Petru Rareș, gazda conferinței, despre capabilitatea financiară în România, au avut loc discuții pe seama raportului Băncii Mondiale, care constată o slabă educație financiară a populației, observații critice asupra serviciilor financiare oferite de instituțiile de credit și dorește să identifice, fără succes, vectorul de putere care poate coordona această educație, absolut necesară în această perioadă critică de criză financiară globală și profundă.
Intervențiile multor participanți s-au mulțumit cu treceri în revistă de statistici și activități cu impact redus, fără angajamente clare, din care, cel puțin ale unor instituții ar fi foarte importante dar nu s-au manifestat:
- economistul șef al BNR Lazea spunea că sarcina ar reveni doar entităților bancare, massmedia și școlare de stat, cele private neavând vreo obligație! (decât să facă averi pe seama cetățeanului român prost informat și nevoit să apeleze la credit);
- noul și contestatul director general al TVR Lăzescu a spus că va face ce va putea!!!,
- S. Mierlea și R. Resmeriță președinții a două asociații de protecția consumatorului și-au prezentat opiiniile pozitive, acțiunile desfășurate și intențiile de continuare a acestora,
- D.M. Năstase a prezentat activitatea Comisiei Europene pe această linie și nimic mai mult,
- B. Chirițoiu a prezentat câteva măsuri luate în cursul anului,
- S. Farmache a evidențiat că spre deosebire de informarea despre instituțiile de credit, cea despre piața de capital care ajută de fapt funcționarea economiei prin investiții este foarte slabă și va fi de durată. Poziții clare de implicare și opoziție la atitudinea incorectă a unor bănci au avut-o la sfârșitul conferinței M. Meiu director în cadrul ANPC și Alin Iacob director site conso.ro.
M. Meiu a declarat răspicat că pana acum băncile au câștigat mult, uneori cu abuzuri față de clienți și acum ar trebui să fie solidari cu clienții care le-au adus multe venituri și acum se află în colaps, că nu au fost instigați debitorii să nu-și plătească datoriile, ci nu pot cu actualele condiții și măsurile de austeritate, că ANPC nu este dușmanul băncilor, dar este plătit de stat pentru apărarea consumatorilor, iar băncile însele ar trebui să participe cu susținere financiară pentru educația financiară a populației, aceasta să nu fie lăsată numai pe ANPC și o parte a presei căreia îi mulțumește. El a arătat că după marea păcăleală și capcană Credite doar cu buletinul acum a început campania națională refinanțarea creditelor, însă într-o formă tot atât de amăgitoare și incorectă, fără informarea populației asupra costurilor și consecințelor acestei refinanțări.
Tocmai de aceea, preluând materiale de presă, ale ANPC, site-urilor money.ro, conso.ro și FinZoom.ro, vă prezentăm câteva informații utile pentru cei care trebuie să apeleze la soluția refinanțării ca să nu intre în insolvabilitate, lichidare, executare silită.
Am scăpat de comisionul rambursării anticipate a creditului! Refinanțăm?
În ultima lună s-a vorbit despre refinanțare mai mult decât in ultimii 10 ani la un loc. Cu siguranță, având așa o mare acoperire, consumatorii au dedus că probabil acum este momentul pentru Marea Refinanțare. Altfel de ce toată lumea ar vorbi despre ea? Similar cu programul Prima Casă, ne confruntăm cu un nou Panaceu Bancar, o loterie care oferă câștiguri fiecărui participant, ceea ce nu suna tocmai veridic, nu-i așa?
De unde a început totul? Ordonanta de Urgenta nr 50/2010 prin care se realizează alinierea legislației din România cu normele UE privind protecția consumatorului. Intenția acestor reglementări este aceea de a-i asigura consumatorului instrumentele necesare luării unor decizii în cunoștință de cauza și libertății de a alege în orice moment cea mai bună ofertă pentru cazul său. Aceste schimbari profunde în sistemul bancar sunt extrem de importante pentru consumatori, comisionul de rambursare în avans fiind doar unul dintre punctele Ordonanței. Analiștii FinZoom.ro consideră că despre masurile cu impact imediat nici măcar nu s-a început discuția.
Înainte de a ne înrola noi toți în această noua cruciadă națională, Analiștii FinZoom.ro vă invita să studiați problema cu atenție. Prima întrebare este: ce ne dorim de la o refinanțare? Costuri mai mici, rate lunare mai mici, schimbarea monedei creditului, consolidarea mai multor credite și a cardurilor de credit într-un singur credit? Este foarte important să identificăm ce anume dorim să realizam prin intermediul unui produs de refinanțare pentru că, în mod surprinzator, întrebarile mai sus menționate au răspunsuri diferite. A doua întrebare: Am bani pentru Marea Refinanțare? Am stabilit deja care sunt posibilele motive pentru a cumpara un produs de refinanțare (costuri, rate lunare, moneda, consolidare) însă trebuie să aflăm și dacă putem face aceasta achiziție. Dacă ai fost înregistrat cu întarzieri de plată de peste 30 de zile în Biroul de Credit sau chiar în Centrala Riscurilor Bancare, atunci ia în considerare faptul că mai bine de jumătate dintre bănci tocmai și-au închis ușa pentru tine pentru următorii câțiva ani.
Ceva mai puțini, facem un nou pas către Marea Refinanțare.
Analiștii FinZoom.ro vă propun să faceți un scurt bilanț al ultimilor doi ani: veniturile ne-au scăzut, locurile noastre de munca au devenit instabile, prețurile la imobiliare au scăzut (aviz celor care doresc refinanțare pentru credite ipotecare), criteriile de eligibilitate ale băncilor au devenit mai restrictive și dacă ne uităm cu atenție pe lista de comisioane vom observa că refinantarea are costuri (considerabile pentru creditele ipotecare) și în afara comisionului de rambursare anticipată. Astazi am putea să mai adăugăm și creșterea prețurilor generată de mărirea TVA%.
Și eu cu cine votez? Fiecare dintre noi votează cu cea mai avantajoasă variantă pentru cazul nostru particular. Ordonanța de Urgență nr 50/2010 tocmai asta face: se asigură că noi consumatorii putem face orice alegere ne oferă cele mai mari avantaje. În egală măsură, nici această Ordonanță și nici Refinanțarea nu fac minuni. Iar creditele (fie ele și de refinantare) costă și trebuie să ne asigurăm că ne permitem și că merită să le achiziționăm. De la caz la caz, refinanțarea va fi alegerea corectă sau nu. Însa Analiștii FinZoom.ro doresc să sublinieze beneficiile reale aduse de aceasta Ordonanță. Iată câteva exemple:
- dacă veți dori sa identificați cel mai bun produs de refinanțare, veți beneficia de o formă standardizată de prezentare a ofertelor bancare, putând compara cu ușurință alternativele;
- dacă veți dori să studiați lista comisioanelor, nu veți mai avea 20 de nume diferite de comisioane și 10 taxe denumite altfel la fiecare bancă;
- dobânda nu va mai putea varia în funcție de propria voință a creditului ci veți avea un indice de referință pe care îl puteți monitoriza oricând din surse externe băncii 24/7;
- dacă ați citit bine contractul înainte de a-l semna, nu mai e cazul să vă faceti griji de update-uri neavenite care s-au cuibarit în portofelul consumatorului fără nicio alarmă;
- dacă urmează să semnați un contract de credit, aveți dreptul să-l luați acasă pentru 15 zile de studiu pentru a decide dacă va fi sau nu binevenit în familie;
- dacă nu ați văzut din greșeală cea mai buna ofertă în timp util, va puteti răzgândi timp de 14 zile de la semnarea contactului de credit.
- chiar și în situația prezentă, eliminarea comisionul de rambursare în avans ne poate ajuta. Pentru început, iata doar trei variante de lucru:
- rambursarea anticipata a mici părți din soldul creditului făra a plăti comisioane și dobânzi, așa cum o faceți în cazul ratelor lunare;
- dacă ajungeți în imposibilitate de plată și nu mai există nicio altă opțiune, nu asteptați să ajungeți în executare silită; ocupați-vă direct de găsirea unui cumpărător pentru prețul pe care doriți să-l obțineți; în lipsa comisionului de rambursare în avans, orice ban peste soldul creditului rămane în buzunarul consumatorului;
Pentru cei care au luat credite în monede exotice care acum le dau coșmaruri în fiecare lună când văd că soldul creditului calculat în lei sau euro aproape că este mai mare decât creditul luat initial; nu mai asteptati, cautati urgent un produs de refinantare (preferabil in moneda în care luați salariul) și puneți-vă la adăpost de pierderile venite din evoluția nefavorabilă a cursului de schimb valutar.
Analiștii FinZoom.ro vă pun la dispozitie în următoarele zile mai multe studii de caz prin care vă vor ajuta să ințelegeți exact ce presupune refinanțarea, cum anume puteți calcula în ce măsură vă avantajează sau nu cumpărarea unui produs de refinanțare și care sunt micile detalii care vor face într-adevăr diferența în bugetul consumatorilor fără a fi nevoie să câștige la loterie și fără a fi dezamăgiți de un Panaceu care tratează situații și probleme limitate.
DE REȚINUT! Dacă ajungeți la concluzia că este necesară refinanțarea, restructurarea, reeșalonarea, rescadențarea creditelor dvs. și nu ajungeți repede la o înțelegere cu băncile sau firmele de leasing, nu ezitați să apelați la mediatorii Uniunii Mediatorilor Bancari și alți mediatori care au pregătire în domeniu, vă pot ajuta să negociați o soluție convenabilă și acceptabilă pentru ambele părți.
Pe site-ul www.mediatorbancar.ro veți găsi multe informări prin care noi facem educația financiară a populației și serviciile pe care vi le pot asigura mediatorii specializați în domeniul financiar-bancar.
Si atentie, chiar acceptata refinantarea de catre bnci, presupune si aceasta un comision! Nu fac nimic degeaba!
În orice caz, nu mai pierdeți timpul, costă enorm de la 1 iulie 2010.
Colaj realizat de Asofronie Constantin
--------------------------------------------------------------------------------
Românii încearcă să-și refinanțeze credintele pentru a obține costuri mai miciRefinanțarea unui împrumut de nevoi personale în derulare poate deveni o soluție în cazul în care noul credit contractat este garantat cu ipotecă. Odată cu eliminarea comisionului de rambursare anticipată, tot mai mulți români vor încerca să-și găsească o ofertă mai avantajoasă de creditare.
Ordonanța de Urgență privind contractele de credit pentru consumatori, intrată în vigoare la 21 iulie, permite românilor să-și găsească oferte mai bune de refinanțare a unui împrumut fără a mai plăti comision de rambursare anticipată. Scutirea de comision se aplică doar creditelor cu dobândă variabilă, în cazul celor cu dobândă fixă rambursarea anticipată fiind taxată cu până la 1% din valoarea soldului.
Astfel, dacă dobânzile și comisioanele sunt prea mari, și implicit și rata lunară, cel care a contractat împrumutul poate solicita unul mai avantajos pentru a-l acoperi pe cel inițial fără a mai plăti un procent din suma achitată anticipat.
Aprobarea unui nou împrumut este condiționată de comportamentul de plată al solicitantului, de nivelul veniturilor și de gradul maxim de îndatorare permis de bancă.
Ipoteca aduce un cost mai mic
În ciuda eliminării comisionului de rambursare anticipată, respectiv limitarea lui la 1%, nu întotdeauna o refinanțare se poate dovedi avantajoasă. Depinde foarte mult de momentul contractării împrumutului (și, implicit, dobânda), de perioadă, dar și de numărul de luni rămase până la scadență.
De asemenea, contează moneda în care a fost contractat împrumutul. De exemplu, Andrei P. a contractat în mai 2007 un credit de nevoi personale fără garanții ipotecare în valoare de 8.200 de euro, pe o perioadă de 10 ani. El plătește o rată lunară de 112 euro, la o dobândă variabilă (în prezent de 9,5% pe an), și, dacă ar rambursa anticipat creditul, ar trebui să achite 6.500 de euro.
În prezent, doar Raiffeisen Bank și Alpha Bank acordă un credit de refinanțare la o dobândă mai avantajoasă, potrivit portalului financiar Conso.ro. Mai exact, Raiffeisen Bank oferă creditul rFlexicredit Integral" la o dobândă de 6,9% pe an, respectiv o dobândă anuală efectivă (DAE) de 8,2%, cu condiția să fie garantat cu ipotecă și solicitantul să-și vireze veniturile într-un cont deschis la bancă.
Pentru o perioadă de creditare de șapte ani, restul de timp până la perioada inițială, rata lunară este de 97,8 euro (în prima lună). În plus, solicitantul va plăti un comision de analiză de 2,2%, dar numai în cazul în care acordarea împrumutului este aprobată, potrivit noilor prevederi ale Ordonanței de Urgență.
Alte taxe
Dacă refinanțarea se face tot printr-un credit fără garanții ipotecare, costurile noului împrumut sunt mai mari. De exemplu, Alpha Bank oferă creditul rAlpha ALL in 1" la o dobândă de 8,25%, dar la o DAE de 13,96%. Pentru o perioadă de creditare de șapte ani, rata lunară s-ar ridica la 125,3 euro (în prima lună), potrivit Conso.ro.
În plus, banca percepe un comision de analiză de 1,5% și unul de administrare lunară de 0,35% din sold.
Atenție la comisioane!
Cel care solicită un împrumut pentru a rambursa pe altul trebuie să fie foarte atent la comisioanele percepute de bancă, care cresc costul finanțării. Cele mai multe bănci aplică comision de analiză a dosarului, plătit doar dacă împrumutul este acordat, și de administrare lunară a contului.
Treci de la franc la euro!
Chiar dacă dobânzile mici percepute de bănci în anii anteriori la credite în franci elvețieni i-a avantajat inițial pe cei care s-au împrumutat în această valută, deprecierea leului în raport cu moneda elvețiană a anulat acest rcâștig". Francul elvețian s-a scumpit cu aproape 50 de bani de la începutul lui 2009 și a ajuns la 3,17 lei.
Astfel, conversia unui credit în franci într-unul în euro ar putea constitui o soluție pentru rate mai mici, chiar dacă și moneda europeană presupune risc valutar.
De exemplu, Daniel N. a contractat la finele lui 2007 un credit ipotecar pe o perioadă de 25 de ani, în valoare de 163.000 de franci elvețieni (122.280 de euro la cursul actual). Dobânda creditului este fixă, de 4,25% pe an, iar rata lunară este de 1.228 de franci (921,3 euro).
Suma rămasă de plată până la scadență este de 153.900 de franci (115.450 de euro). Pentru că dobânda este fixă, iar perioada care a mai rămas până la scadență este mai mare de un an, comisionul de rambursare anticipată este de 1% din suma plătită în avans.
Astfel, Daniel N. ar trebui să achite băncii și un comision de rambursare anticipată în valoare de 1.540 de franci (1.155 de euro).
Un nou comision de acordare
Pentru a rambursa suma rămasă de plată și pentru a achita comisionul, clientul are nevoie de 155.440 de franci (116.600 de euro). În cazul în care refinanțarea creditului se face printr-un împrumut în euro, pe o perioadă de 22 de ani, majoritatea băncilor oferă dobânzi mai mici și, implicit, rate lunare mai reduse cu până la 130 de euro.
De exemplu, BRD oferă creditul rHabitat" la o dobândă de 4,3% pe an și o DAE de 7,2% pe an, potrivit Conso.ro. În acest caz, rata lunară va fi de 858,5 euro, față de 921,3 euro (echivalent în franci) în cazului vechiului credit.
Totuși, trebuie avut în vedere că la aprobarea creditului se va plăti un comision de acordare de 2.100 de euro (1,8%), asigurarea imobilului de aproximativ 600 de euro și că va exista oricând riscul ca dobânda să crească (sau să scadă) având în vedere că este variabilă în funcție de indicatorul EURIBOR.
În plus, banca finanțează până la 80% din valoarea imobilului adus în garanție, iar prețurile de pe piața imobiliară au înregistrat scăderi consistente în ultimii ani. De asemenea, este importantă bonitatea clientului, gradul maxim de îndatorare fiind și el redus pe fondul prudenței manifestate de bănci în această perioadă.
Denisa Mateescu spune că utilizarea cardului are legătură cu educația financiară. Mulți români au ajuns acum să plătească doar dobânzi și comisioane, pentru că s-au împrumutat băgând cardul de credit în bancomat. Un comportament primitiv, rezultat al inculturii lor și al superficialității băncilor.
În scurta istorie a cardurilor din România, de numai 12 ani, au fost emise circa 13 milioane de carduri, prin urmare MasterCard Europe a decis că piața este suficient de matură pentru a realiza în acest an primul studiu privind comportamentul posesorilor de carduri. Au fost intervievați 1.237 de utilizatori de carduri (de credit și de debit). Singura veste bună este că, din cauza crizei, 83% dintre români sunt ceva mai atenți la cheltuieli față de anii anteriori. Iar circa 13% caută să ramburseze sumele cheltuite de pe card în perioada de grație (în care nu se plătește dobândă). Dar în spatele acestei vești bune sunt aliniate mai multe vești îngrijorătoare. Doar jumătate dintre români folosesc cardurile la cumpărături și numai o treime dintre ei știu exact care sunt costurile acestui produs bancar.
Dar cel mai alarmant aspect este legat de utilizarea cardurilor. Cel de debit este folosit strict pentru a extrage numerar de la bancomate în ziua de salariu. Cardul de credit și-a pierdut funcțiunea lui de bază, aceea de sursă de finanțare temporară, și a devenit pur și simplu un instrument de obținere facilă a unui credit de consum. În loc să fie un suport financiar, cardul de credit a devenit pentru mulți români adevărată povară. Românii au ajuns, după ce au consumat integral limita de credit acordată pe card, să plătească doar suma minimă obligatorie, care este formată din dobânda lunară, în cea mai mare parte, și soldul de restituit.
De exemplu, la un sold consumat în totalitate, de 10.000 de lei, suma minimă lunară de rambursat este de 300 de lei (nu are importanță banca, dobânzile sunt relativ asemănătoare în piață), din care 250 de lei sunt dobânzi și taxe, restul de 50 de lei fiind trecut ca restituire din sold. Un calcul simplu arată că suma inițială va fi rambursată în 17 ani, timp în care posesorul de card plătește alți 51.000 de lei (dobândă+comisioane), adică de cinci ori suma inițială acordată pe card. Tocmai de aceea, soluția din această perioadă, din ce în ce mai des folosită de români, este aceea de refinanțare a cardurilor. Datele KIWI Finance arată că peste 80% din dosarele de credit intermediate în primele trei luni ale anului au ca obiect refinanțări de carduri. Prin refinanțare, soldurile de pe cardurile de credit sunt achitate, în schimb clienții obțin un credit pe o perioadă mai scurtă, la o dobândă mai bună comparativ cu cea de pe card (aproape la jumătate). Din această perspectivă, studiul MasterCard suferă o importantă omisiune. Înainte de întrebarea privind plata ratei la card în perioada de grație, știut fiind că aceste instrumente bancare au, de regulă, circa 60 de zile fără dobândă, esențial era de întrebat câți dintre românii intervievați mai au bani în sold.
DEZINTERES TOTAL. Denaturarea funcțiunii cardului de credit se datorează și nivelului extrem de scăzut al educației financiare a românilor. Deși sunt roameni cu stare" (84% dintre posesorii de carduri au studii superioare, venituri peste medie și locuiesc la oraș), nu au cultură financiară, este concluzia îngrijorătoare a studiului MasterCardIndex.
Românii sunt total dezinteresați de costurile care însoțesc un card, 59% dintre ei nu știu rata dobânzii și, mai rău!, 70% nu știu exact care sunt costurile asociate propriului card. Dezinteresul provine din perioada de boom a creditării, în care băncile nu s-au obosit să ofere informații complete privind noul instrument de plată, dar nici clienții nu au cerut prea multe amănunte privind cardul pe care îl accesau. A fost vremea (2005-2008) în care cardurile de credit se luau ca pâinea caldă, fără prea mari formalități.
Circa jumătate dintre românii intervievați în cadrul studiului au declarat că nu folosesc cardul (fie de debit, fie de credit) la cumpărături (rolul principal al unui card este acela de a înlocui numerarul). Dacă adăugăm procentele de 17%, care îl folosesc ocazional, și 15%, care îl folosesc o dată pe lună, ajungem la un rezultat absolut descurajant: 82% dintre posesori folosesc cardul pentru a extrage numerar de la bancomat. Denisa Mateescu, General Manager pentru România și Zona Balcanilor MasterCard Europe, vede însă partea plină a paharului.
rCardul rămâne unul dintre produsele de bază din portofoliul băncilor și posesorii de carduri înțeleg mai bine noțiunile de buget familial și planificare", spune Mateescu. În ritmul actual al refinanțărilor de carduri, probabil că la sfârșitul acestui an, portofoliul de carduri de credit al băncilor se va diminua semnificativ.
Despre noi clienți nici nu poate fi vorba! În ceea ce privește nivelul de informare al românilor asupra costurilor care însoțesc cardurile, rezultatele sunt la fel de deprimante: 70% dintre posesori nu știu exact care sunt costurile atașate acestora. Concret, despre dobânzi și comisionul de administrare aferent propriilor carduri, românii nu știu mai nimic: 59% dintre cei intervievați nu știu valoarea dobânzii pe care o au de plătit lună de lună, iar 56% dintre aceștia nu știu care este comisionul anual de administrare.
Acasă
Avize CNP
Cereri modele
Forum de discuții
Pregătire profesională
Oferte CNP
Membri
Utile
Media
Contact
)) Acum toata lumea umbla sa refinanteze tot.Cel putin asta este ``trend-ul`` printre colegii mei
a speram la salarii intregi din 2011(slabe sperante)
